La respuesta corta
Para cobrar una factura tienes cuatro opciones principales, de más barata a más cómoda para el cliente:
- Transferencia: gratis o casi en la mayoría de cuentas. Es lo más habitual entre empresas.
- Bizum: inmediato y muy usado por particulares. Para un negocio, lo correcto es cobrarlo a través de una solución para comercios (tu banco o una pasarela de pago).
- Enlace de pago con tarjeta (Stripe, PayPal y similares): el cliente paga con un clic desde la factura o el correo. Cuesta en torno al 1,5–3 % más una cantidad fija por cobro.
- Domiciliación SEPA: ideal para cuotas recurrentes; con Stripe cuesta 0,35 € por cobro.
Cobres como cobres, la factura es la misma y el ingreso se declara igual. Y desde 2026, los bancos y entidades de pago informan cada mes a Hacienda de los cobros con tarjeta y Bizum que reciben empresarios y profesionales.
Cuánto cuesta cada forma de cobro
Comisiones publicadas en las webs oficiales en octubre de 2026, para un negocio establecido en España y clientes del Espacio Económico Europeo:
| Método | Comisión | Coste en una factura de 500 € | Lo mejor | Lo peor |
|---|---|---|---|---|
| Transferencia | Depende de tu banco; muchas cuentas no cobran por recibir | 0 € en la mayoría de cuentas | Gratis y habitual entre empresas | El cliente tiene que copiar el IBAN y a veces tarda días |
| Stripe (tarjeta estándar del EEE) | 1,5 % + 0,25 € | 7,75 € | Enlace de pago sin coste extra; acepta también Bizum | Tarjetas premium: 2,8 % + 0,25 € |
| PayPal (pago con cuenta PayPal) | 2,9 % + 0,35 € | 14,85 € | Muchos clientes ya tienen cuenta | De los más caros |
| PayPal (tarjeta sin cuenta PayPal) | 1,2 % + 0,35 € | 6,35 € | Más barato si el cliente paga con tarjeta | Solo en ciertas formas de cobro (consulta tu integración) |
| Bizum para comercios | Depende del banco o la pasarela | Variable | Inmediato y muy conocido | Solo en euros y con límites por operación |
| Domiciliación SEPA (Stripe) | 0,35 € por cobro | 0,35 € | Muy barato para cuotas recurrentes | El cliente puede devolver el recibo |
Las comisiones de los cobros son gasto deducible de tu actividad. Ojo: las comisiones de servicios financieros suelen estar exentas de IVA, así que normalmente no tendrás IVA que deducir en ellas.
Cobrar con Bizum siendo autónomo
Hay dos formas de recibir un Bizum, y no son iguales:
| Bizum entre particulares | Bizum para comercios | |
|---|---|---|
| Cómo funciona | El cliente te envía dinero a tu número de móvil desde su app | El cliente paga en tu web, en un enlace de pago o en tu datáfono, y lo autoriza en la app de su banco |
| Para qué está pensado | Envíos entre personas | Cobros de negocios |
| Límites habituales | 1.000 € por operación y 2.000 € al día | Los fija cada banco o pasarela (en Stripe, hasta 5.000 € por cobro) |
| Coste | Normalmente gratis | Comisión del banco o la pasarela |
| Se puede devolver | Solo si el que lo recibe lo devuelve | Sí, con devoluciones totales o parciales |
Recibir un Bizum personal por un trabajo no es ilegal, pero no es lo recomendable para un negocio: mezcla cobros personales y profesionales en la misma cuenta, tiene límites bajos y complica la conciliación. Si te pagan así de forma puntual, emite la factura igualmente y anota el cobro.
Para cobrar Bizum como negocio tienes tres vías:
- Tu banco: muchos bancos ofrecen Bizum para comercios con cuenta de empresa, en la tienda online (a través del TPV virtual) o en el datáfono.
- Una pasarela de pago: Stripe permite activar Bizum desde su panel y usarlo en sus enlaces de pago. Exige DNI o NIE si eres autónomo y la activación queda pendiente hasta que Bizum la verifica.
- El datáfono: algunos TPV físicos ya aceptan Bizum; si cobras en persona, pregúntalo antes de contratar. Comparamos los datáfonos en Mejores TPV y datáfonos para autónomos.
Enlaces de pago: cómo funcionan
Un enlace de pago es una dirección web que envías al cliente (en la factura, por correo o por WhatsApp). Al abrirlo, ve el importe y paga con tarjeta, Bizum, Apple Pay o Google Pay, según lo que tengas activado. El dinero llega a tu cuenta de la pasarela y de ahí a tu banco.
Hay dos formas de usarlos:
- Desde la propia pasarela. Creas el enlace en Stripe o PayPal con el importe de la factura y lo pegas en el correo. En Stripe, los enlaces de pago no tienen coste aparte: solo pagas la comisión de cada cobro.
- Integrado en tu programa de facturación. Muchos programas permiten conectar Stripe, PayPal u otra pasarela para que cada factura salga con un botón de «Pagar» y se marque como cobrada sola cuando el cliente paga. Antes de elegir programa, comprueba qué pasarelas admite y si cobra algo por la integración.
Pasos para empezar con Stripe, por ejemplo:
- Crea la cuenta como autónomo o empresa y verifica tu identidad y tu cuenta bancaria.
- Activa en el panel los métodos de pago que quieras ofrecer (tarjeta, Bizum, domiciliación).
- Crea un enlace con el importe total de la factura (IVA incluido, menos la retención si la hay).
- Envíalo junto a la factura y revisa el cobro en el panel.
Un detalle: si cobras con retención de IRPF, el enlace debe ser por el líquido a pagar, no por el total con IVA, porque la retención la ingresa tu cliente en Hacienda.
Factura, comisiones y Hacienda
La factura no cambia
La forma de pago no altera la factura: se emite igual, con su numeración y, cuando sea obligatorio, con VeriFactu. Puedes indicar en ella la forma de pago («Pago mediante enlace», «Bizum»), pero no es obligatorio.
El IVA se declara en el trimestre en que se hace la operación, no cuando te pagan, salvo que estés en el régimen especial del criterio de caja.
Cómo se contabiliza la comisión
Si facturas 500 € y la pasarela te ingresa 492,25 €, no rebajes la factura. Registras:
- El ingreso por el importe completo de la factura (500 €).
- La comisión como gasto (7,75 €), con el justificante o la factura que te emite la pasarela.
Las pasarelas liquidan los cobros agrupados, así que en el banco verás un solo ingreso por varias facturas. Para cuadrarlo, usa el informe de liquidaciones de la pasarela; lo explicamos en Conciliación bancaria: qué es y cómo automatizarla.
Qué sabe Hacienda de tus cobros
Desde el 1 de enero de 2026, los bancos, entidades de pago y de dinero electrónico informan cada mes a la Agencia Tributaria de los cobros con tarjeta y con pagos asociados al móvil, como Bizum, que reciben los empresarios y profesionales establecidos en España (modelo 170, Real Decreto 253/2025). No hay importe mínimo.
Los Bizum entre particulares sin actividad no se declaran. Pero si cobras trabajos por Bizum, Hacienda podrá cruzar esos ingresos con tus declaraciones. La solución es simple: emite factura o ticket de todo lo que cobres y decláralo, sea cual sea el medio de pago.
Preguntas frecuentes
¿Es legal cobrar una factura por Bizum? Sí. Bizum es un medio de pago como otro cualquiera. Lo importante es emitir la factura y declarar el ingreso.
¿Puedo repercutir la comisión de la pasarela al cliente? No, si el cliente es un consumidor y paga con tarjeta: la normativa de servicios de pago prohíbe en general los recargos por pagar con tarjeta. Lo que sí puedes es fijar tus precios teniendo en cuenta ese coste.
¿Qué método es mejor para cobrar a empresas? La transferencia, que es gratuita y la norma en el trato entre empresas. El enlace de pago es útil para clientes particulares o para cobrar rápido facturas pequeñas.
¿Hay límite de importe para cobrar en efectivo? Sí: si una de las partes es empresario o profesional, no se pueden pagar en efectivo operaciones de 1.000 € o más. Bizum y tarjeta no tienen ese límite legal, aunque sí los límites técnicos de cada servicio.
¿Cuánto tarda en llegar el dinero? Un Bizum entre particulares llega en segundos. Con una pasarela, el dinero se acumula en tu saldo y se transfiere a tu banco según el calendario de pagos que tenga la cuenta, normalmente en pocos días.
¿Qué hago si el cliente no paga ni con enlace? Sigue los pasos de Cómo reclamar una factura impagada a un cliente: recordatorio, requerimiento formal y, si hace falta, el proceso monitorio.